Жильё нужно всем, независимо от места работы и образования. Банк же готов выдать ипотечный кредит только надежному заёмщику с достаточным уровнем дохода. Кто же подпадает под такое определение? Прежде всего - с постоянным местом работы и солидным трудовым стажем, с хорошей официальной заработной платой. А как быть тем, кто не совсем подходит под этот стандарт: имеет несколько источников "серых" доходов? Есть ли шанс получить кредит у представителя растущей когорты российских "вольных стрелков" - фрилансеров?

 

Надо сказать, что по мере развития ипотечного кредитования отношение банков к заемщикам, несколько изменялось. Поначалу кредитные учреждения были не слишком уж требовательными, поскольку обеспечение при ипотечном кредитовании - самое что ни на есть "железобетонное". Однако по мере того как ипотека набирала популярность, и число обращений за кредитами росло, андеррайтинг в банках становился жестче. И если года два назад конкуренция все же заставила банкиров сделать определенные шаги навстречу заемщикам, то недавний ипотечный кризис в США и его отголоски похоронили надежды на дальнейшую либерализацию рынка: банкам сейчас не до лояльности.

"В последнее время оценка заемщика является более пристальной – это связано, в том числе, с нестабильной ситуацией на финансовых рынках, – поясняет директор департамента маркетинга и банковских продуктов КБ "Москоммерцбанк" Дмитрий Орлов. – Ипотека – долгосрочный продукт и для того чтобы банк был уверен в заемщике, в том, что он способен выплачивать ежемесячные платежи, требуется подтверждение стабильных доходов".

 

 

Сегодня в категорию сомнительных заемщиков попадают многие. "В целом банки считают сомнительными то, что непонятно или выбивается из общей картины", – считает Анна Харьковая, управляющий центра сопровождения компании "ХИРШ". В попытке обозначить точный круг нежелательных заемщиков, следует учитывать, что их перечень во многом зависит от кредитной политики конкретного банка, которая всегда индивидуальна. Как говорит Дмитрий Орлов, в одном банке клиент сможет получить кредит, а в другом - ему запросто откажут, так как посчитают "сомнительным". Отсюда, кстати, следует вывод - если Вам отказали в одном месте - не надо отчаиваться. Обратитесь в другой банк или вообще - к кредитному брокеру.

 

 

Определенно можно сказать, одно - все банки относятся подозрительно к клиентам без определенного рода занятий. И если наемные работники могут подтвердить свой ежемесячный доход, например, справкой по форме 2-НДФЛ, то лицам так называемых свободных профессий сделать это пока сложно. Самая распространенная группа "пограничных" клиентов – это "вольные стрелки" или фрилансеры, внештатные сотрудники каких-либо организаций, выполняющие работу от заказа к заказу. С одной стороны, безоговорочный отказ на выдачу кредита для этой категории заемщиков выглядит не совсем справедливым: ведь эти люди имеют профессию, заняты делом и имеют доход, порой очень даже неплохой. Но, с другой стороны, фрилансерам гораздо сложнее доказать банкам свою благонадежность.

 

 

Логику банкиров понять легко. "Фрилансеры – это более рискованная для банка категория, поскольку зачастую их доходы не поддаются оценке на перспективу, – говорит Елена Воронина, заместитель руководителя центра ипотечного кредитования Абсолют Банка. – Поэтому и риски по таким людям гораздо выше, чем по кредитам, выдаваемым клиентам с постоянным местом работы. Это легко объяснить тем, что человек "свободной" профессии, сегодня получающий неплохие доходы, завтра может лишиться работы и не сразу устроиться на работу с тем же доходом". Но прохладное отношение банков к фрилансерам вызвано не только отсутствием у них постоянных доходов, но и особенностями принятой у нас сейчас системы денежных расчетов организаций с внештатными сотрудниками. "Дело тут не столько в отсутствии постоянного места работы, сколько в непрозрачности доходов, – считает руководитель филиала "На Страстном бульваре" компании "Новый город" Светлана Абелян.

 

 

По ее словам, на Западе такой вариант, когда человек работает в нескольких местах, при этом постоянного места у него нет, встречается сплошь и рядом. Но там есть "маленькое" отличие: все финансовые отношения оформляются легально, деньги проводятся через банк, со всех доходов платятся налоги. Соответственно, потенциальный заемщик может принести эти бумаги в банк. Если бы у нас человек работал по такой модели – вопросов не возникало бы. Но беда в том, что у нас таких фрилансеров почти нет – в России деньги передаются "в конвертах". Так что банк действительно не может понять, каков тут уровень дохода.

 

 

Однако шанс получить кредит у фрилансера все же есть. Вероятность того, что решение банка будет положительным, значительно выше, если человеку есть что показать: например, наличие имущества и общий уровень жизни. Автомобиль, загородный дом, регулярные поездки за границу – все это говорит об уровне достатка. Фрилансер может попытаться найти созаемщика (в некоторых банках это необязательно супруг и даже необязательно родственник) или поручителей. Очень хорошо, если уже есть опыт погашения кредитов – потребительских или ипотечных. Также хорошо, если фирма, с которой сотрудничает фрилансер, известна банку. И может подтвердить, что такой человек действительно с ней сотрудничает и действительно получает такие-то деньги.

 

 

При этом Елена Воронина предупреждает: "Подавая заявку на ипотечный кредит, фрилансеру важно учитывать, что на его платежеспособность в банке будут смотреть максимально внимательно, поскольку его доходы в перспективе оценить непросто, а ипотека – кредит долгосрочный. Поэтому для положительного решения необходимо предоставление максимально подробной информации по занятости, которая позволит банку оценить востребованность фрилансера и его перспективы в своей профессии". Кстати, к числу вольных стрелков причисляются и люди творческих профессий: писатели, артисты или художники, которые обычно также не имеют постоянного места работы. К ним банки относятся по-разному, но также очень настороженно. Например, по словам Людмилы Семеновой, руководителя отделения ипотечного кредитования компании "Рескор", в недалеком прошлом существовал негласный запрет на выдачу кредитов представителям шоу-бизнеса. Решение банка в этом случае может зависить от множества различных факторов: размера средств, которые уже накоплены потенциальным заемщиком, степени востребованности его профессии, прозрачности доходов, а также возможной популярности конкретного частного лица. Часто банки отходят от жестких требований к человеку, который достаточно популярен и известен в обществе.